你既然能够提前还款，说明你是具有还款能力的，两种方式应当选择缩短期限划算，缩短期限可以减少利息支出。比如你房贷264万，30年等额本息还款，假设年利率为4.8%，月还款是1.39万元，共支付利息234.64万元，如果提前还了100万元，剩下164万元，如果还款期限不变，降低月还款额，每月需要还款0.86万元，共支付利息145.76万元；如把这界鸡实告席有果缩短期限至15年，每月需要还款1.28万元，支付利息66.38万元，两者相比可以减少把则底夫药业还支付利息79.38万元。

在考虑房贷部分提前还款方案时，需要比较两种方案：一种是贷款期限不变，降低月还款旧左反径架量额；另一种是贷款期限缩短，提高月还款额。
首先，我们需要了解两种方案的特点和优缺点。
贷款期限不变，降低月还款额：这种方案的优点是每月还款压力较小，因内过体尼不纸章派为月还款额降低了。但是，这种方案的缺点是还款期限会变长，因为总还款额不变，所以提前还款的效果会减少。
贷款刘胡陆握能战浓落面干即期限缩短，提高月形黑声滑屋山胶洋免还款额：这种方案的站载府无景优点是能够更快地还清贷款，因为总还款期限缩短了。但是，这种方案的缺点密是每月还款压力会增加，因为月还款额提高了。
根据你的情况，每年年底部分还款20万，预计10年还清贷款。如果选择贷款期限不变，降低月还款额的方案，每月还款额将会降低，但是总的还款期限会变洲讲长。如果选择贷款期限缩短，提高月还款额的方案，每月还款额将会增沉静检己加，但是总的还款期限会缩短。
为了确定哪种方案更划算，速我们需要考虑两个主要因素：一是你提前还款的意愿和能力，二是你未来的财务计划和投资规划。
如果你希望更快地还清贷款，并且有能力承受较高的月还款额，那么贷款期限缩短的方案可能更适合你。如果你希望每月还款压力较小，并且不太在意总的还款期半要马料钱施督拉确会限长短，那么贷款期限不变的方案可能更适合你。
此外，还需要考虑其他因素，如鱼离衡有京帮组特肉宗未来利率的变化和通货膨胀的影响。如果未来利率下降，贷款期限缩短的方案可能会更有优势。如果通货膨胀率较高，贷款期限不变的方案可能更有优势。
综上所述，无法简单地确定哪种方操月诗当剂费案更划算，需要综合考虑多个因素和个人情况来做出决策。建议咨询银行专业人员或财务顾境执找斤问，以获得更具体的建议和帮助。

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